Když se před pár lety začala objevovat řešení kup teď, zaplať později (Buy Now, Pay Later neboli BNPL), přemýšleli maloobchodníci nad tím, jestli z toho bude nový trend. Dnes už je odpověď jasná. BNPL už je v dnešní době fenomén a něco, co každý maloobchod vyhlížející do budoucna musí mít. Proto se pojďme podrobněji podívat na to, z čeho přesně úspěch konceptu BNPL vychází, a proč je zcela správně, že si toho obchodníci všímají.
Co je to BNPL?
Služby BNPL nabízejí přesně to, co stojí v názvu – umožňují nakupujícím si něco koupit, nejčastěji online, a zaplatit to až později, a to buď v plné výši nebo na splátky, přičemž nemusí platit úrok za krátkodobé financování. Důležitým rozdílem oproti tradičním maloobchodním systémům odložených nákupů je to, že objednávka je odeslána běžným způsobem okamžitě, a nikoliv až po zaplacení plné ceny.
Výhodou pro obě strany pak je, že obchodník dostává hned celou částku – mínus poplatek, který si účtuje poskytovatel služby BNPL za umožnění tohoto způsobu platby. Tento poplatek může být mezi 2–8 % v závislosti na řešení BNPL, obchodníkovi, typu zboží a jeho ceně. Některé služby si také účtují paušální poplatek.
Celkově se ale tyto poplatky zdají být jen malou cenou (doslova) za využití výhod plynoucích z rostoucí popularity BNPL. Aktuálně je BNPL nejrychleji rostoucím způsobem platby v rozvinutém světě, který svým tempem růstu značně překonává tradiční bankovní převody nebo digitální peněženky jako Apple Pay, Google Pay a Samsung Pay. Nejznámějšími hráči v oboru BNPL jsou Klarna, Clearpay (v Austrálii a na Novém Zélandu Afterpay), Affirm, LayBuy a Quadpay, nicméně i obři jako PayPal, Citibank, American Express a Visa už na situaci ve fintech sektoru začali reagovat vlastními řešeními pro BNPL. A do celého prostoru BNPL brzy vstoupí i další konkurence.
Teď, když už víme, co BNPL je, se můžeme zaměřit na detaily a na spoustu výhod pro zákazníky i prodejce.
Výhody BNPL pro zákazníky
BNPL je sice na vzestupu, ale je nutné vědět, jaké trendy a typy chování za tím stojí – proč mají tento způsob zákazníci tak rádi?
BNPL nejvíce využívá mladší demografická skupina, zejména mileniálové, z nichž tuto možnost volí 54 %, a generace Z s 50 %. Tento trend samozřejmě může souviset s tím, že tito lidé vyrůstali v digitálním světě, nicméně i starší generace jej postupně přijímají, takže faktorů, které zákazníky k BNPL přivádějí, je nepochybně víc.
Tady jsou tři z nich.
1. Je to levné
Díky tomu, že se z odložených plateb nekumulují žádné úroky, často není nutné platit nic předem a hrozí pouze poplatky za pozdní splacení, je BNPL forma úvěru, která je přívětivá ke spotřebitelům. BNPL se dá využít pro rozložení nákladů na různé zboží od těch nejzákladnějších potřeb až po dražší a hodnotnější věci.
Možná nejdůležitějším argumentem je, že BNPL může pomoci v dobách, které jsou finančně nejisté. Tento scénář se zvlášť výrazně projevil během pandemie COVID-19, kdy kvůli snižování počtu pracovních míst i platů museli zákazníci omezit své výdaje a naučit se nakupovat obezřetněji.
Globální zdravotní krize tak poukázala na nutnost nabídnout flexibilní platební možnosti, které kupujícím pomohou – a BNPL je rozhodně jednou z nich. Více než polovina uživatelů BNPL si tuto možnost zvolila během koronavirové pandemie častěji a celkově se využití BNPL v roce 2020 téměř zčtyřnásobilo.
Dalším pozitivním aspektem řešení BNPL je to, že mohou lidi nasměrovat k ekologičtějšímu životnímu stylu. Stále více nakupujících, a to zejména těch mladších, si je vědomo ekologických důsledků svého nákupního chování a BNPL je pro ně způsob, jak kupovat méně věcí, které budou kvalitnější. Díky tomu už není vysoká cena, která se s dobrou hodnotou často pojí, překážkou na cestě k udržitelnosti.
2. Transparentnost a předvídatelnost
Mileniálové a zástupci generace Z, o nichž je známo, že jsou ve finančním plánování obezřetnější vůči riziku, se odklánějí od kreditních karet s jejich složitou terminologií, tarify a poplatky. Zákazníci mají pocit, že BNPL nabízí nesrovnatelně lepší kontrolu nad výdaji bez skrytých poplatků, se snadno srozumitelnými krátkodobými plány splátek, digitálními upomínkami a přehledem všech nákupů a odložených plateb.
Podobně zákazníci, kteří mají zájem o BNPL, jsou také právě ti, kteří jsou nejvíc zvyklí na měsíční předplatné (např. u zábavy nebo potravin), takže časové rozdělení plateb za nákupy odpovídá jejich preferencím. Dokážou vykrýt náhlé nečekané výdaje pomocí menšího množství nižších splátek, což jim zajišťuje plynulou spotřebu v čase a přehled o nadcházejících platbách. Tato předvídatelnost jim usnadňuje život.
3. Snadnost a pohodlí
Výzkum společnosti Finder ukazuje, že BNPL se používá především proto, že je tento způsob nákupu snadný a pohodlný. Nejsou nutné žádné zdlouhavé a otravné kontroly kreditního skóre a způsob platby je hladce integrován do nákupní cesty zákazníka a procesu nákupu. Zákazník tak nemusí celý proces přerušovat a žádat někde jinde o financování.
Mezi menší příjemné výhody patří to, že zákazníci si mohou vyzkoušet a zkontrolovat zboží předtím, než si jej koupí, a to buď tím, že odloží plnou platbu na později, nebo volbou splátek.
Výhody BNPL pro obchodníky
Vzhledem k tomu, co jsme si uvedli, by nemělo být překvapením, že výměnou za poplatky za tuto službu mohou prodejci výrazně zvýšit své příjmy ze dvou důvodů: vyšší prodeje (v důsledku vyšší konverze a menšího počtu opuštěných košíků) a vyšší AOV.
BNPL je pro některé zákazníky natolik důležitá možnost (ať už z kteréhokoliv z uvedených důvodů), že nenakupují tam, kde není k dispozici. Už jenom nabídnout tuto možnost zvyšuje pravděpodobnost konverze – u 42 % zástupců generace Z a 69 % nakupujících mileniálů je vyšší pravděpodobnost, že nákupní cestu dokončí, pokud jim nabídnete službu BNPL, tvrdí Afterpay.
BNPL se ale nepoužívá jenom k tomu, aby se platba rozdělila na více snadněji zvládnutelných splátek, ale také k tomu, aby zvýšila částku utracenou za jeden nákup. Podle Cardify.ai, utrácí 49 % lidí díky službám BNPL o 10–40 % více, než kdyby platili kreditními kartami.
Pro obchodníky se také jedná o cenově zajímavý způsob, jak se zbavit starých zásob a získat cenné informace o zákaznících a jejich preferencích, nemluvě o vyšší loajalitě k značce, která se s pomocí BNPL zasazuje o zodpovědnější spotřebitelské chování. Je tu éra značek, které mají svůj cíl, a klíčem k tomu je získat důvěru spotřebitelů použitím metod, které oceňují.
A pokud jde o důvěru, poskytovatelé BNPL nejsou skrytí kdesi za obchodníkem. Naopak oslovují zákazníky přímo a prezentují se nejenom jako bezpečná platební alternativa, ale také důvěryhodná značka. Každý z těchto poskytovatelů investuje značné prostředky do budování značky a marketingových kampaní, na čemž se tak mohou velmi dobře svézt i obchodníci, kteří získávají marketing zadarmo a nepřímou podporu.
Zjednodušeně lze říct, že mezi výhody BNPL pro obchodníky patří:
- Vyšší míra konverze
- Méně opuštěných nákupních košíků
- Vyšší AOV
- Techniky kampaně
- Více informací o zákaznících
- Dlouhodobá věrnost značce
- Bezplatná reklama a návštěvnost
- Větší ocenění značky
Budoucnost BNPL
Budoucnost BNPL vypadá skvěle! BNPL sice už neroste stejným tempem jako během pandemie, kdy kvůli raketovému nárůstu ecommerce spolu s nejistým ekonomickým klimatem tento způsob placení dosáhl nových výšin, ale stále se od tohoto trhu očekává výrazný rozmach. IBIS World odhaduje, že během příštích pěti let tento segment poroste tempem 9,8 % ročně a jeho hodnota nakonec přesáhne 1 miliardu USD. BusinessWire předpokládá, že digitální výdaje prostřednictvím BNPL dosáhnou do roku 2025 výše 680 miliard USD, což by byl oproti roku 2019 nárůst o 92 %.
Počet nakupujících a obchodníků využívajících BNPL, který je už dnes výrazný, dál poroste. Společnost Klarna měla například na celém světě k únoru 2021 celkem 87 miliónů aktivních uživatelů, z nichž více než 17 milionů bylo z USA a dalších 14 milionů ze Spojeného království. Počet obchodníků je podobně impozantní: 200 000 na celém světě.
Ačkoliv se aktuálně většina nákupů BNPL realizuje v segmentu oblečení a doplňků, příslib BNPL je mnohem větší. Řešení BNPL mohou pomoci lidem usnadnit výdaje například na zdravotní péči, dovolenou, vybavení domácnosti či elektroniku.
Dalším zajímavým vývojem, který se dá očekávat, je použití BNPL v konceptu omnichannel. S tím, jak se maloobchody konceptu omnichannel stále více věnují, protože nabízí lepší zákaznickou zkušenost, jež zvyšuje příjmy, může dále pomoci přístup BNPL, který umožňuje například nákup online a vyzvednutí v prodejně, nákup online a vrácení v prodejně nebo dokonce nákup v prodejně s doručením domů. Ze stejného důvodu se koncept BNPL také začíná uplatňovat na nákupy v prodejnách. Jak jsme zmínili na začátku, BNPL se dnes převážně používá v digitálních obchodech, ale někteří maloobchodníci tento přístup zavedli i ve svých kamenných prodejnách, což se jistě ukáže jako stále oblíbenější možnost – výhody BNPL tak totiž lze rozšířit do celého maloobchodního provozu a ne jenom na ecommerce.
Od poskytovatelů BNPL se také očekává, že se pustí do plnohodnotného bankovnictví. Společnost Klarna tak například v Evropě získala bankovní licenci a má vlastní věrnostní program i funkci pro nakupování, která nabízí možnosti BNPL pro všechny nákupy v aplikaci, a to i v případě, kdy s ní obchodník přímo nespolupracuje. Kombinace bankovnictví a nakupování už s námi zůstane.
Za zmínku také stojí, že po obavách z toho, že mladí zákazníci kvůli BNPL utrácejí příliš mnoho, jistě dojde k zpřísnění regulací tohoto odvětví. Ve Spojeném království budou změny právních předpisů zaměřeny na větší ochranu spotřebitelů a stanoví pravidlo, že prodejci nebudou moci nabízet BNPL, pokud nemají oprávnění ke zprostředkování úvěru. Valná většina transakcí BNPL ovšem přichází od velkých maloobchodníků, kteří toto oprávnění buď mají, nebo si jej mohou snadno zařídit. Koncept BNPL tedy zůstane silný i nadále.
Zapněte BNPL
Společnosti VTEX a Klarna, které si dobře uvědomují, že stále více obchodníků chce naplnit potřeby moderních nakupujících nabídnutím možnosti BNPL, nedávno uzavřely partnerství, jehož cílem je usnadnit nakupování online v Evropě i USA.
Velké značky a maloobchodníci používající platformu VTEX Commerce dnes mohou ve svých ecommerce nabídnout platební možnosti Klarna Pay Now and Klarna Pay Later v několika jednoduchých krocích. Nabízejí se různé možnosti od okamžité platby přes platbu za 30 dní v 3–4 splátkách bez úroku až po financování po dobu až 36 měsíců – ve všech případech ovšem obchodník dostává hned plnou částku. Je to snadné!
